- Что делать? - спрашивал расстроенный женский голос в трубке. - Накопила на первый взнос на "Хонду Аккорд" - давно о ней мечтала, а тут коллега прислал ссылочку на сайт автоновостей, что, мол, страховка на эту машину дорогая, на неё как на самую угоняемую добавляют аж 20% от стоимости автомобиля... Неужели нет никакого выхода?
Солидный мужской баритон не спрашивал, что делать, - его обладателю отказали в страховке полноприводного "Лексуса", и он решил оповестить всех вокруг, что он сделает с теми страховщиками, кто до этого додумался.
Запрет на марку
Как ни удивительно, никто из позвонивших не нагнетал страсти - они просто поспешили, не прояснив ситуацию. А она такова. Приобрести полис «автоКАСКО» сейчас не проблема: десятки компаний готовы предложить свои услуги. Казалось бы, конкуренция сама по себе служит залогом того, что клиенту, который принес деньги, ни за что не откажут. Но, как показывает практика, случается всякое, и иногда вполне понятное стремление автовладельца уберечь себя от непредвиденных трат превращается в испытание на прочность.
То звуковую сигнализацию потребуют поставить, да не любую, а конкретную - причем не из списка дешевых, то механическую противоугонку предложат установить. Даже при продлении страховки на уже не новую машину порой пытаются заставить владельца оснастить ее поисковой системой за тысячу "зеленых", да еще и с абонентской платой в несколько десятков долларов ежемесячно. Мало того, автомобиль вообще могут не взять на страхование ни под каким видом. Правда, такое возможно только в том случае, если клиент по той или иной причине привязан к определенной компании.
Причина "запрета на марку" лежит на поверхности: страховщики нацелены на получение прибыли, так что отказывать клиентам их заставляет вполне понятное стремление защитить себя от чрезмерно рискованных сделок. Отсюда повышающие коэффициенты для малоопытных водителей и лиц, признанных виновниками ДТП. В этом же ряду находятся специальные тарифы для машин, которые:
а) популярны у похитителей автомобилей
б) отличаются высокой стоимостью запчастей и ремонта.
Конечно, отказать клиенту в страховке - крайняя мера, и на нее в условиях жесткой конкуренции идут, как правило, фирмы либо шатко стоящие на ногах, либо признанные корифеи, имидж которых позволяет им не заигрывать с потребителем. Еще вариант - добросовестный страховщик связал себя с определенной маркой и пострадал... от собственной популярности у клиентов.
И все же не стоит унывать
Даже если вы услышали страшные рассказы знакомых о том, что страховка приглянувшейся вам модели обойдется чуть ли не в 20 процентов от ее стоимости. На самом деле все не так безнадежно. Ведь на вашей стороне стоят фирмы, выпускающие машины, и дилеры, которым эти автомобили нужно продавать и, следовательно, страховать, не доводя дела до страховых споров.
По взаимному согласию
Каждая компания ведет свою статистику краж, изучает противоугонную стойкость автомобиля, "востребованность" различных моделей у криминалитета, эффективность противоугонных систем и устройств. На основании этих данных и составляют условия страхования.
К примеру, "Ауди А6" до 2004 года из штатных противоугонок располагал лишь достаточно простым иммобилайзером и пользовался огромным успехом у угонщиков. Многие помнят, как трудно было "шестерку" застраховать: владельцам приходилось выбирать между установкой дорогой поисковой системы и премией огромного размера, а некоторые конторы и вовсе отказывались страховать A6.
Сегодня это осталось в прошлом – «Российский Союз Страховщиков» даже премировал "Ауди" как самые защищенные от угона автомобили, что позволило представительству марки совместно с «РОСНО» установить привлекательный тариф «автоКАСКО» для новых машин: 6,99% без установки дополнительных "противоугонок".
У дилеров свои инструменты воздействия на "несговорчивого" страховщика. Например, предложить в качестве бонуса для покупателей рисковых авто бесплатную поисковую спутниковую систему с установкой и оплаченным абонементом, что является необходимым и достаточным условием для снижения тарифной ставки «автоКАСКО».
Скажем, в некоторых автосалонах при покупке в кредит "взятого на карандаш" некоторыми страховщиками японского "Аккорда" партнер дилера ограничивает свои требования обычной звуковой сигнализацией, а тариф составляет менее 9%. Понятно, что в этом случае дилер действует по соглашению с партнером из страхового мира. Но говорить о соглашении или, точнее, сговоре между страховыми компаниями, цель которого - "задрать" тарифы, оснований нет.
Дешево или дорого?
Условия и тарифы отдельно взятых страховщиков заметно различаются, причем вне зависимости от марки или модели. Одни компании, например - "Ингосстрах" или "АльфаСтрахование", к не рисковым автомобилям не предъявляют особенных требований - как правило, достаточно заводской сигнализации или иммобилайзера. Это удобно, поскольку нет нужды тратить время на изучение особенностей различных сигнализаций.
Но если вы решаете защитить свой автомобиль от угона, что называется, "для себя", т. е. путем установки нескольких противоугонных устройств, то, вполне возможно, вас заинтересуют предложения таких компаний, как "Рекон", где соблюдение комплекса противоугонных мер гарантирует вполне приемлемую цену полиса «авто КАСКО».
Тариф по риску "угон" при установке поисковых спутниковых систем (а стоят они $1500-2500) составляет 1-4%, без ПСС - 2-10% от стоимости авто: чем машина соблазнительнее для угонщиков, тем выше тариф. Остальные проценты в стоимости полиса «автоКАСКО» приходятся на долю риска "ущерб" и зависят от цены запчастей и расценок на работы в техцентре. В отношении дорогих в обслуживании машин страховщики, как правило, будут особенно придирчивы к молодым, пожилым и малоопытным водителям. Скажем, для уже упоминавшегося "Аккорда" в "Стандарт-Резерве" ставки различаются следующим образом: если на автомобиль установлена ПСС, полис «автоКАСКО» обойдется водителю со стажем 10 лет и более в 5,36%, а тот, кто моложе 22-х и за рулем менее двух лет, заплатит 8%.
Другой аспект проблемы - высокие тарифы для не новых автомобилей, которые вроде бы не относятся к разряду угоняемых. Да, чем старше машина, тем она дешевле, но тем дороже обойдется ее ремонт - запчасти-то предстоит устанавливать новые. Так что при страховании «поживших» машин обращайте внимание не только на размер ставки, но и на то, в какую сумму страховщик оценивает сам трех- или пятилетний автомобиль - вполне возможно, что суммы премии в разных компаниях могут значительно различаться.
Отвечая на вопрос, "дешевая" страховка или же "дорогая" для новой машины, то до 10% от стоимости авто – цена приемлемая, 7% - выгодная, но не забывайте о повышающих и понижающих коэффициентах.
Черный список страховщиков
У каждого страховщика есть список наиболее угоняемых автомобилей, в котором числятся, как правило, одни и те же машины. Это, к примеру, "Фольксваген Пассат", "Хонда Аккорд", "Тойота Ленд-Крузер", «БМВ Х5». Впрочем, угодить в эту когорту могут и самые "безобидные" модели: если по случайному стечению обстоятельств страховщику в течение короткого промежутка времени приходится возмещать ущерб сразу по нескольким случаям угона автомобилей, он вполне может посчитать это тенденцией.
Подробнее...